联邦和反联邦(联邦住宅信贷银行法案)

简介过去，许多美国老年人试图通过反向抵押贷款从房屋中释放现金来解决资金问题。不幸的是，由于CNNMoney 上的这篇文章并不总是按计划进行，许多美国老年人过去曾试图通过反向抵押贷款从房屋中释放现金来解决资金问题。不幸的是，正如CNNMoney 上的文章所述，事情并不总是按计划进行，相当多的人继续承担更多的债务，甚至失去了家园。现在的新规则使此类抵押贷款更加安全，但仍然存在不少陷阱可能使您的房屋面临风险。反向抵押贷款由联邦住房管理局支持，适用于62 岁或以上的人。在借款人选择搬迁或死亡之前，无需偿还贷款。

这听起来完全合理，但当借款人将现金作为一次性付款并且不一定对他们的支出持谨慎态度时，就会出现问题。因此，一些人没有足够的钱来支付房主协会的账单、财产税和保险以及房屋违约金。根据联邦住房管理局的数据，截至去年9 月，近10% 的反向抵押贷款借款人拖欠贷款、失去财产或面临财产损失的风险。

去年十月，颁布了新规定，通过减少房主可能立即收到的金额来阻止房主一次性支付。专家指出，每月付款通常是更好的选择，特别是因为人们的寿命更长。即使借款人超过房屋价值，担保付款仍会继续。尽管如此，反向抵押贷款可能是一个非常昂贵的选择，因为必须支付大量额外费用，并且200,000 美元的贷款成本可能会增加高达15,000 美元或更多。

除了这些前期成本外，贷方还将增加每月利息费用、服务费和FHA 保险费。这意味着10 万美元的一次性抵押贷款余额可能会在短短11 年内翻倍，因此当借款人去世或选择搬家时，剩余资产将会减少。除了抵押贷款费用外，借款人还必须考虑其他年度费用，例如财产税、保险和房主协会费用。根据新规定，贷款人必须确保借款人有足够的收入来支付这些费用和生活费用。他们必须通过养老金或其他储蓄或社会保障缴款来支付这些日常开支。

新规定未涵盖的一个问题是，许多夫妇选择以年长配偶的名义购买反向抵押贷款，因为这有助于最大化现金收益。不幸的是，如果年长的配偶先去世，贷款人将占有该财产，通常会驱逐尚存的配偶。